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收入不穩定的家庭 如何做好風險保障

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 家在南昌的吳云強最近收到了他的一筆工程款,約有20萬元。他向《投資與理財》咨詢,這筆錢該如何打理更好?

 
吳云強,江西南昌人士,19 8 4 年出生,早年做過計算機三維畫圖,月工資只有2 0 0 0元。后來,他跟著一個老鄉做起來了工程施工概算,通過努力,慢慢地也跟著接了不少工程。他平時沒有任何理財經歷,以往的工程款都用來提前還房貸了,這次接到的2 0萬元工程款,他想好好規劃利用一下。
 
吳云強的家庭屬于典型的上有老、下有小的“夾心一族”。家中有兩個孩子,一個4歲,一個2歲,都由在鄉下的父母在老家幫忙照看。妻子丹丹比他小3歲,在南昌上班,有“五險”,元工資2000元左右。2年前,兩人貸款在南昌縣買了一套9 0平米的房,當時是6 8 0 0元一平米,首付了22萬元,商業貸款了40萬元。去年,吳云強用他結算的工程款,提前還款了一部分,并修改了貸款方式和時間,目前還欠銀行27.5萬元,為15年的等額本金,月供將近3000元。再加上日常生活開銷,一家6口人,每月的花銷在4500元左右。資產方面,除了2萬元的銀行活期存款,沒有做其他任何方面的投資。
 
吳云強是家里的頂梁柱,收入卻不固定,不是每個月都有收入來源,而是項目到了一定程度,才結算一次。這次他收到的20萬元工程款,就是他2013年一整年的收入。正因為此,他深深的意識到,自己家庭的風險系數太高,急缺相應的保障。他希望我們的規劃師能好好的給他籌劃一下風險保障。
 
“吳先生的家庭負債水平較為適宜,不建議提前還貸,可增加投資。流動性資產規模較低,應急能力較弱,需準備3到6個月家庭開支的緊急備用金。”
 
賀峰 2010年1月,加盟中意,現為資深業務經理,2013年11月榮獲GCFP理財達人及理財星秀獎。
 
綜合理財建議
 
◎緊急備用金:
 
吳先生收入是典型的“季結”或“年結”。為保證家庭生活不受影響,必須建立緊急備用金,額度為3-6個月家庭開支,以4500元/月,6個月計,需準備27000元緊急備用金。考慮投資收益,可將該筆款項購買貨幣型基金,年化收益4%左右,高于一年期以內的定存和活期存款。
 
◎投資調整:
 
吳先生目前沒有任何投資。建議在準備緊急備用金后的結余(17萬-2 .7萬=14.3萬)中調整出10萬元,用作基金定投、購買銀行理財產品或者國債,以期獲得較為合理的投資回報。充分運用資金的杠桿效應,負債比較合理,不建議提前還清房屋按揭貸款。
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